국민연금에서는 내 급여의 9%를 의무적으로 납부하도록 규정하고 있습니다.
물론 제가 다 내는 건 아니에요. 회사에서 4.5% 내고 제가 4.5% 내니까 9%예요. 사실 국민연금은 혜택이에요. 제가 내는 것보다 훨씬 많이 받으니까요. 현재 국민연금 소득대체율은 31%(국민연금이 현재 소득에서 차지하는 비율)이에요. 물론 평균 수명을 살았을 때의 이야기입니다. 일찍 죽으면 운이 없어져요… 못 받을까봐 걱정이에요. 당장 생계를 위해
하지만 국민연금을 조기에 받고 싶어하는 사람들이 꽤 있습니다. 그 이유는 자금이 고갈되어 못 받을까봐 두렵고, 당장 생계를 이어가기 어렵고, 오래 살지 못하면 오히려 손해이기 때문입니다. 사실 국민연금은 국가에서 보장해주는 연금이므로 내지 않을 이유가 없습니다. 하지만 사후에 받지 않을 수 밖에 없습니다. 물론 수급자가 사망했을 때 수급자가 대신 받는 유족연금이 있습니다. 유족연금이지만. 받는 금액이 현저히 줄어듭니다.
유족연금은 사망자가 10년 이상 연금을 납부한 경우 유족이 사망자를 대신하여 받는 연금을 말합니다(10년 미만인 경우 납부한 보험료 + 이자만 일시금으로 수령). 하지만 문제는 세부 사항에 있습니다.(마귀는 항상 세부 사항에 있습니다) 숨겨진 악마는 중복 수령이 허용되지 않는다는 것입니다. 예를 들어 부부가 모두 연금을 받고 있는 경우 결국 선택을 해야 합니다(대부분의 경우 그렇습니다) 남편의 유족연금(수령액의 40~60%) 아내의 연금 추가(남편의 유족연금의 30% + 내 연금) 위의 두 가지 옵션 중 하나를 선택해야 합니다. 첫 번째는 남편의 유족연금으로, 남편에게 이전 연금의 40~60%만 지급합니다(지급 기간에 따라 다름 – 위의 표 참조). 남편의 연금을 포기하면 추가된 유족연금의 30%만 받을 수 있습니다. 유족연금 예시남편 – 150만원아내 – 100만원※ 남편이 사망할 경우연금 150만원과 100만원을 받던 노부부가 사망하여 남편연금을 선택하면남편연금을 선택하면 총연금액이 250만원에서 75만원으로 줄어든다.물론 이런 선택을 할 사람은 없을 것이다.이 경우 아내는 남편연금을 포기하고 남편연금 추가(30%)를 자신의 연금에 선택할 것이다.하지만 아내연금을 선택하면(추가추가 지급) 남편의 추가금액은 남편 유족연금의 30%인 27만원에 불과하다.즉 아내는 기존 100만원 연금에 27만원을 더한 127만원만 받을 수 있다. 남편과 함께 받던 250만원의 거의 절반 수준입니다. 국민연금의 경우 한 사람이 죽으면 필연적으로 손해를 보는 구조입니다. 그래서 연금을 일찍 받는 것을 선택하는 사람들이 많습니다. 어차피 죽으면 연금이 반으로 줄어드니까요… 연금을 조금 더 일찍 받기 위해 일찍 받는 것을 선택하는 사람들이 늘고 있습니다. 대략적으로 조기수급의 손익분기점(손익분기점)은 73세입니다. 73세 이전에 죽으면 조기수급은 이득이지만 73세를 넘어 살면 조기수급은 손해입니다. 아래에서 더 자세히 설명해드리겠습니다! 국민연금 연령 정상적인 국민연금 수급 연령은 출생년도에 따라 다릅니다. 1953년~1956년생은 61세부터 받을 수 있고, 1969년 이후 출생자는 65세부터 받을 수 있습니다. 출생년도에 따라 다릅니다. 1961년생이라면 63세부터 받을 수 있으니 2024년 생일 이후에 받게 됩니다. 조기수령도 가능합니다(조기노령연금). 5년 일찍 받을 수 있지만 월 0.5%씩 잃습니다. 특정 조건을 충족하더라도 조기노령연금으로 기존 연금수급연령보다 5년 일찍 연금을 받을 수 있습니다. 예를 들어 1965년생이라면 2024년에는 59세가 됩니다. 아직 연금을 받을 때까지 5년(정상수급연령 64세)이 남았지만 노령연금을 조기수급할 수 있습니다. 다만 조기수급을 위해서는 특정 조건을 충족해야 합니다. 가입기간이 10년 이상이어야 하고, 시작연령(위 표 참조), 소득이 일정 수준 이하여야 합니다! 조기수급을 위해서는 3가지 조건이 있습니다. 첫째, 가입기간이 10년 이상이어야 하고, 시작연령(정상수급연령-5년)에 도달해야 합니다. 그리고 소득이 일정 수준 이하여야 합니다. 정확히 말하면 소득이 발생하는 일을 해서는 안 되며, 여기서 말하는 소득 창출 일은 국민연금공단에서 A값으로 표현합니다.(국민연금 가입자 전체 직장의 최근 3년간 평균 월소득) 2024년 현재 A값은 2,989,273원이므로 월급여(세전)를 기준으로 한 A값이라면 조건(조기수령 가능)을 충족합니다. 참고로 이 A값은 소득공제 전 금액이므로 단순 299만원이 아닙니다. 연간 근로소득공제 1,200만원(월 100만원)이 공제되고 월 식대 20만원은 비과세이므로 실제로는 세전 419만원 정도인데, 이는 공단에 직접 문의하셔야 합니다. 조기수급에 대한 손실(매월 0.5%감액으로 계산)을 감수해야 하지만, 조기수급에 따른 감소분은 감수해야 합니다. 1965년생의 경우 원래 수급연령: 63세 1964년의 경우 이 사람의 정상 국민연금 수급연령은 63세이지만, 5년 앞당겨 조기노령연금을 바로 받는다면 70%만 받을 수 있습니다.(매월 0.5%감액) 예를 들어 58세(현재)에 바로 받는다면 70%만 받게 됩니다. 정상적으로 받을 때 연금이 100만원이라면 70만원만 지급됩니다. 이렇게 항상 70%로 받게 됩니다. 정상수급연령인 63세가 되어도 70만원으로 고정됩니다. 정상수령 vs 조기수령 누적금액을 기준으로 58세부터 30% 감액된 70만원을 매번 받는다고 가정하면 연간 수령액은 840만원(70만원 X 12개월)이 됩니다. 73세까지 받는다면 1억 3,440만원을 받게 됩니다. 반면 63세부터 정상수령으로 100만원을 매번 받는다고 가정하면 73세까지 1억 3,200만원을 받게 되는데, 조기수령에 비하면 손해입니다. 즉, 그때까지는 조기수령이 유리하지만 73세 이후에는 정기수령이 조기수령보다 유리합니다. 사실 당장 생계가 급하다면 조기수령 5년은 그렇게 나쁜 선택이 아닙니다. 조기수령 조건을 충족한다면 국민연금을 조금 더 일찍 받을 수 있습니다. 하지만 74세 이후에는 사실상 손해이기 때문에 신중하게 생각해야 합니다. 개인적으로는 유족연금이 조금 더 정비되었으면 좋겠습니다… 정말 안타까운 일입니다.